2015-10-15 10:51
“天津爆炸事故周邊的住宅不少門窗全毀、財(cái)物受損，必須要花大力氣重新裝修后才能入住，家庭財(cái)產(chǎn)損失相當(dāng)嚴(yán)重。”平安財(cái)險(xiǎn)一位業(yè)內(nèi)人士表示，相對于車險(xiǎn)、企業(yè)險(xiǎn)等險(xiǎn)種，家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)一直不被市民重視。
業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，家財(cái)險(xiǎn)之所以一直不被重視，有幾個(gè)主要原因：一是這個(gè)險(xiǎn)種一旦出險(xiǎn)，投保人舉證索賠也相對比較困難；二是多數(shù)家財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品本身也存在著一定的局限，一些貴重物品如珠寶、字畫等財(cái)物需要更高級別的審查和鑒定，通常不少產(chǎn)品不能對這些貴重物品進(jìn)行投保，這也給該險(xiǎn)種的發(fā)展帶來阻礙。
家財(cái)險(xiǎn)一般是綜合險(xiǎn)，主要涵蓋了火災(zāi)、爆炸、常見自然災(zāi)害、高空墜物所造成承保標(biāo)的的損失。而承保標(biāo)的指投保財(cái)產(chǎn)對象，一般包括房屋及附屬設(shè)備、室內(nèi)財(cái)產(chǎn)等。
采訪了解到，險(xiǎn)企推出的“家財(cái)險(xiǎn)”產(chǎn)品中，基本都包括主險(xiǎn)和附件險(xiǎn)，主險(xiǎn)中包括房屋及附屬設(shè)施、房屋裝潢和室內(nèi)財(cái)產(chǎn)，而附加險(xiǎn)則包括室內(nèi)財(cái)產(chǎn)盜搶險(xiǎn)、用電安全險(xiǎn)、水管破裂險(xiǎn)、居家責(zé)任險(xiǎn)、雇傭責(zé)任險(xiǎn)、家政三者險(xiǎn)等。
個(gè)性化需求促進(jìn)保障范圍發(fā)生變化
平安產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士告訴記者，隨著家庭財(cái)富的積累，上述這樣的保險(xiǎn)產(chǎn)品已難以滿足中高端家庭的需要。為了滿足市民各種個(gè)性化的需求，一些險(xiǎn)企的保障范圍開始發(fā)生變化。
例如，隨著電子產(chǎn)品的普及，家財(cái)險(xiǎn)也將數(shù)碼相機(jī)、智能手機(jī)、筆記本電腦等電子產(chǎn)品納入到保險(xiǎn)范圍中。過去，市民家中的金銀珠寶、古玩字畫、有價(jià)證券等因?qū)嶋H價(jià)值難以確定，不被納入保險(xiǎn)范圍。近兩年來也有少數(shù)走高端路線的保險(xiǎn)企業(yè)，通過專業(yè)鑒定人員和特別約定條款對這塊業(yè)務(wù)進(jìn)行拓展。此外，連家養(yǎng)寵物責(zé)任險(xiǎn)也以附加險(xiǎn)的形式進(jìn)入家財(cái)險(xiǎn)，投保人可以根據(jù)實(shí)際情況來選擇相應(yīng)的附加險(xiǎn)進(jìn)行投保。
還有險(xiǎn)企針對中高端用戶，推出了家財(cái)綜合險(xiǎn)定額產(chǎn)品。從其條款來看，對房屋及其室內(nèi)附屬設(shè)備的保額最高可達(dá)到500萬元，如果算上其他各種附加險(xiǎn)條款，一年的保費(fèi)總計(jì)約為2000元。
小貼士>>>
家財(cái)險(xiǎn)知多少
“家財(cái)險(xiǎn)”是家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的簡稱，主要涵蓋了火災(zāi)、爆炸、常見自然災(zāi)害、高空墜物所造成承保標(biāo)的的損失。而承保標(biāo)的指投保財(cái)產(chǎn)對象，一般包括房屋及附屬設(shè)備、室內(nèi)財(cái)產(chǎn)等。根據(jù)被保險(xiǎn)人的不同需要，家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)可以分為普通家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)(保險(xiǎn)期限為1年期)、定期還本家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)(保險(xiǎn)期限分為1年期、3年期和5年期)。保險(xiǎn)金額由被保險(xiǎn)人根據(jù)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值確定。
一般來說，消費(fèi)者購買不同的家財(cái)險(xiǎn)組合，涉及到的具體險(xiǎn)種不同，其保費(fèi)和保額也就不同。
保險(xiǎn)專家建議，市民應(yīng)根據(jù)每個(gè)家庭的購買力、裝修水平等具體情況來適當(dāng)支出，“首先不要盲目專注保額、保費(fèi)，不見得高保額高保費(fèi)就好，要根據(jù)自身家庭實(shí)際情況進(jìn)行購買，年保費(fèi)在1000元以內(nèi)較為合理，高端人群可以考慮在2000元左右。”
此外，家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)和其他險(xiǎn)種一樣，有一些免除責(zé)任，常見的免除責(zé)任有戰(zhàn)爭、核輻射、違法行為、地震等，另因標(biāo)的自身質(zhì)量問題發(fā)生事故的也不屬于保險(xiǎn)責(zé)任，這些具體的條款以保單約定為準(zhǔn)。
“購買時(shí)一定要注意保障范圍以及免除責(zé)任，因?yàn)榧邑?cái)險(xiǎn)均為非格式合同，其責(zé)任為列明責(zé)任，未列明和約定的一般不屬于保障范圍。”上述業(yè)內(nèi)人士提醒。
照保險(xiǎn)公司所實(shí)施的賠付原則，如果財(cái)產(chǎn)的實(shí)際損失超過了保險(xiǎn)金額，那么最多只能按保險(xiǎn)金額賠償;但如果實(shí)際損失少于保險(xiǎn)金額，則按照實(shí)際的損失進(jìn)行賠償，市民在投保前應(yīng)該要理清相應(yīng)的合同條款。